Depozyty terminowe nazywane inaczej lokatami, jak sama nazwa wskazuje są składane w banku na pewien określony czas. Może on być liczony w dniach (7, 14), miesiącach (1, 3, 6) lub latach (1, 2). Oprócz czasu, na jaki wpłacamy pieniądze na lokatę, ustala się także oprocentowanie lokat i minimalną kwotę depozytu.
Zasada lokat terminowych jest taka, że jeśli klient przetrzyma na rachunku pieniądze przez ustalony w umowie czas, otrzymuje pełne oprocentowanie depozytu. Jeśli natomiast wypłaci pieniądze przed czasem, to najczęściej otrzymuje znacznie niższe odsetki (zwykle równe stopie oprocentowania wkładów a vista). Jeśli zależy Ci na nieograniczonym dostępie do pieniędzy, lepiej skorzystać z konta oszczędnościowego.
Niektóre banki oferują lokaty z opcją tzw. częściowej wypłaty – oznacza to, że mamy możliwość wypłaty części środków w trakcie trwania lokaty. Wówczas bank pomniejsza odsetki od kwoty wypłaconej, zaś pozostała część jest oprocentowania tak, jak umówiliśmy się z bankiem zakładając lokatę.
Bez względu na to, po jakim czasie decydujemy się na wypłatę naszych pieniędzy z lokaty, jedno jest pewne – nie stracimy ani złotówki z kwoty, którą wpłaciliśmy na początku. Jeśli wpłaciliśmy 1000 zł, to na pewno odzyskamy tę kwotę w całości, nawet jeśli wypłacimy pieniądze przed ustalonym czasem.
Jedna ważna uwaga: bez względu na to, na jak długo zakładamy lokatę bankową, oprocentowanie zazwyczaj jest podawane przez bank w stosunku rocznym, czyli tak, jakby lokata miała trwać cały rok.
Jeśli wpłacimy 1000 zł na lokatę półroczną, której oprocentowanie w skali rocznej wynosi 5%, to po przepisowych 6 miesiącach otrzymamy odsetki w wysokości 2,5% z 1000 zł, czyli 25 zł.
Kolejna ważna uwaga: Dochody z lokaty są opodatkowane tzw. podatkiem Belki. Wynosi on 19%. Na szczęście, banki same zajmują się jego odprowadzaniem do Urzędu Skarbowego. Właściciel lokaty dostaje odsetki z lokaty od razu pomniejszone o ten podatek.
Wysokość oprocentowania lokaty jest tak naprawdę zależna tylko i wyłącznie od banku i jego oferty. Przyjmuje się jednak, że im dłuższy czas, na jaki wpłacamy pieniądze, tym wyższe oprocentowanie.
Wybierając lokatę bankową, warto zwrócić uwagę na określoną w regulaminie kapitalizację odsetek. Jest to włączanie odsetek do kapitału początkowego po określonym terminie. W praktyce banki stosują trzy rodzaje kapitalizacji:
Przykład: Wpłaciliśmy 1000 zł na półroczną lokatę (kapitalizacja po terminie), której oprocentowanie wynosi 5% (przypomnijmy, że jest to domyślnie oprocentowanie w skali rocznej). Kapitalizacja lokaty następuje co trzy miesiące. Oznacza to, że po trzech miesiącach do 1000 zł doliczane są odsetki w wysokości (5%) : 4 = 1,25%. W tym momencie na lokacie mamy już 1012,50 zł. Zatem po kolejnych trzech miesiącach odsetki w wysokości 1,25% będą liczone od kwoty 1012,50 zł. Ostatecznie po pół roku otrzymujemy kwotę równą w przybliżeniu 1025,15 zł. Jeśli odsetki doliczane byłyby dopiero po upłynięciu terminu lokaty, z 1000 zł po pół roku otrzymalibyśmy 1025 zł.
Różnica niewielka, ale kwota początkowa także nie była duża. Poważna różnica powstaje wtedy, gdy liczba okresów kapitalizacji jest duża (na przykład: roczny depozyt i miesięczna kapitalizacja), a oprocentowanie wysokie.
